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提前还贷的人越来越多!“买房变富”成泡影,楼市步入低欲望阶段

作者:admin 发布:2022-08-20 09:00 | 点击数:

跟周围朋友聊天,还有大家的评论互动里,我发现,有个现象越来越普遍:

提前还房贷。

业主群里在讨论:各家银行提前还贷,会不会收违约金,能省下多少利息,月供能减掉多少?

文章下面的评论里,在讨论前几年买房站在了山顶上,成了高利率的“大冤种”。

周围的朋友在抱怨:生意不好做,收入搞不好就断流,手里的积蓄,还是优先用来偿债吧。

理由不同,形形色色,但都指向了一个事实:

房子的吸引力,在快速下降。

先说说怎么提前还贷吧。

每家银行,规则不同,但操作起来也大同小异。

一般用银行手机客户端操作就行,不需要前往网点,提前预约,到期自动扣除,可以选两种方式:

一是还款金额不变,减少还款年限;

二是还款金额减少,还款年限不变。

至于是否会收取罚息,每家银行,每个城市,规定都不一样,主要以签订的合同为准。

让蓝白感慨的是,这才短短几年,对房子的价值判断,整个社会观念就出现了急剧的反转。

还记得2015-2020年的时候,各路媒体、专家、大V口中,提及房贷,清一色的认知是:

在纸币泛滥的年代,房贷是人这一生最优质、利率最低的资产,要用足额度,用满年限,提前还贷的钱,还不如做高杠杆,继续买房积累资产。

这碗鸡汤,干的人不少。

要知道,2017-2021年,不管以前的贷款基准利率上浮,还是后来的LPR加基点,首套房利率普遍在5.5%-6.3%的区间。

即便银行反复在房贷利率上“薅羊毛”,依然有无数信奉“房贷即优质资产”的人们,并肩接踵的冲进楼市。

为什么短短半年时间,人们对房贷的认知,对房子的认识,出现了如此剧烈的变化?

从一份数据说起吧。

5月的金融数据还没出,咱们就看看4月的。

4月份,居民房贷减少了605亿元,同比少增4022亿元;

消费贷减少1044亿元,同比少增1861亿元;

经营贷减少521亿元,同比少增1569亿元。

注意,居民中长贷,也就是房贷的少增的幅度,高达4000亿以上。

这个体量,比消费贷+经营贷加起来降的幅度还要大。

一般来说,仅有少数年份的2月,受春节因素影响会出现负增长,类似今年这种,2月和4月短期内连续负增长,在历史上极为少见。

这意味着:居民的房贷偿还额度,超过了借贷额度。

一方面,房贷利率跳水式下降,让那些5%-6%,乃至更高利率的购房者,产生过强烈的还贷冲动。

去年底的时候,银行放贷的两条红线“余威仍在”,全国首套房平均利率普遍在6%左右。

即便当时5年期LPR已经降到了4.65%的水平,但不少城市的个贷加点普遍高达80BP以上。

这就导致了,几个月之前买房的人,房贷利率少则5.88%,多则高达6.37%,还很有可能批不下来。

不是我不明白,是这世界变化快。

从年初央行全力催促银行放贷之后,不论是放款时间,还是加基点程度,房贷利率下降速度之快,刷新历史记录。

现在绝大部分城市都能执行5年期LPR的基准利率,这相当于把80BP的利差空间给打掉了。

央行再调低房贷利率下限20BP,下调5年期LPR15BP。

这就意味着:大部分城市的首套房,已经能执行4.25%的标准。

算笔账:

1月份的时候,100万30年等额本息,利率5.88%,利息要还113万,月供5900多。

现在买房,同样100万30年等额本息,利率4.25%,利息只有77万,月供4900块左右。

明白了吗各位,不到4个月的时间,利息少了36,月供少了整整1000块。

换谁,白掏这么多钱不肉疼?换谁不会破防?

另一方面,也是核心原因:居民对未来楼市的预期。

学者朱鹤说:从2021下半年以来,疫情冲击叠加一些泛服务业的监管政策变化,使收入不确定性在增加。

这就使居民部门,对能提供长期效用的支出变得更加谨慎。

尽量减少未来的刚性支出,既压缩债务规模,又压缩偿债周期。

用一句话总结:企业和家庭,因为资产负债表受损,而不得不增加储蓄、减少消费和投资、归还债务和去杠杆。

说白了,以后能挣多少钱都不知道,月供能不能还得上都不知道,你再跟我聊什么“买房变富”,就成了空谈和泡影。

换个角度看,这也是楼市步入“低欲望”阶段的重要特征:

宁可还贷,不可再借贷。

2015-2020年,是居民部门加杠杆速度最快的时间。

2020年末,我国居民部门杠杆率为62.2%,较2015年末提升23个百分点。

这个杠杆率,是包含购房贷款,也就是中长贷影响的。

那些年,在房价上涨带动下,整个社会出现了财富幻觉,以至于出现一个现象:

不光是买房,人们的消费意愿、负债意愿,都在前所未有的放大。

比如,2015-2020年末,居民部门非购房类贷款余额从12.84万亿元增至28.74万亿元,年复合增长17.49%。

往事历历在目,多少高杠杆、高负债的企业家们、炒房客们的豪言壮语,言犹在耳。

时间改变了一切,又深深在房地产身上刻了一道烙印。

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